Не так страшна ипотека, как о ней говорят

15.06.2011


Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Современная действительность такова, что позволить себе приобрести жилье человек со средним достатком может только в ипотеку. Обусловлено это постоянным ростом цен на недвижимость, что делает покупку квартиры за наличные практически недосягаемой мечтой. Ипотечный кредит - это деньги, выданные банком на длительный срок под залог недвижимости.

Очень многих людей останавливает длительность выплат и сумма переплаты, которая порой в два раза превышает стоимость самого жилья. Самое интересное, что такая форма покупки недвижимости может обойтись покупателю даже дешевле, чем если копить на нее несколько лет. Этот факт объясняется высоким уровнем инфляции и нестабильностью цен на жилье в России. Государство уже давно не контролирует этот сегмент, а частные компании периодически резко меняют цену на недвижимость в одну или другую сторону. Таким образом, получается, что понравившаяся квартира может вмиг подорожать. В этой ситуации ипотечный кредит создает некую стабильность, так как стоимость жилья и платежи не будут изменяться в течение всего периода кредитования, независимо от общего положения дел на рынке недвижимости.

Выплачивая кредит, человек отдает деньги за свои квадратные метры, а не в пустоту, как это происходит при аренде жилья. Но стоит учитывать, что квартира перейдет в собственность покупателя лишь после внесения им последнего платежа, до тех пор она находится в полном распоряжении банка, который одобрил ипотеку на нее. Тем не менее аренда жилья и выплаты за него по кредиту практически ничем не различаются в плане финансов. К тому же ежегодно арендодатели поднимают цены на квартиры, а многие из них еще и просят оплачивать коммунальные платежи, которые за последние три года значительно выросли, и такая тенденция, скорее всего, сохранится. Как правило, платежи по кредиту с каждым годом становятся все меньше, так как банковский процент рассчитывается на остаточную сумму займа. Таким образом, человек не только платит за свое жилье и видит, куда эти деньги уходят, но еще и с каждым годом платежи становятся все меньше, чего нельзя сказать об оплате съемного жилья.

В то же время явным минусом ипотечного кредита, который останавливает многих людей, является то, что для его получения необходимо собрать огромное количество документов и, пожалуй, самое главное - представить справку о доходах, которая подтверждала бы заработок кредитуемого лица. В России возможность получить эту справку, в которой был бы указан полностью доход работника, - достаточно редкое явление, так как большая группа населения до сих пор либо работает нелегально, либо получает деньги в конверте. Это практически лишает людей шанса взять кредит на жилье, даже при том, что их доходы вполне могут позволять это сделать. Ко всему прочему, срок рассмотрения заявки на получение ипотеки может занять от нескольких дней до нескольких месяцев.

Еще одним фактором, который обязательно нужно учитывать, является процентная ставка на ипотеку. Здесь важно знать, какие льготы полагаются человеку, подавшему заявление на кредит, как рассчитывается система платежей и есть ли возможность погасить его досрочно, не выплачивая дополнительных штрафов. Одни банки предлагают ипотечный кредит с постоянной суммой платежа, независимо от того, сколько уже выплачено, другие же - начисляют проценты на остаток суммы, что в итоге приводит к уменьшению обязательных выплат с каждым месяцем. В первом случае подвох в том, что получается очень большая переплата, так как проценты начисляются на всю сумму кредита. По каждому отдельному случаю лучше всего консультироваться с сотрудниками банка. Как показывает опыт многих заемщиков, дешевле всего кредиты обходятся в государственных банках.

Есть еще один момент, который влияет на процентную ставку по ипотечному кредиту, - ликвидность будущего жилья, то есть его популярность на рынке недвижимости и, соответственно, большой шанс быстро продать его. Это обеспечивает гарантию возврата собственных денег банку при продаже жилья в случае, если заемщик не сможет выплатить долг по ипотеке.

Отдельно хочется сказать о ситуациях, когда клиент банка не в состоянии погасить задолженность по ипотеке. Квартира до последнего платежа находится в собственности банка, что позволяет ему продать ее в случае, если выплаты по кредиту не происходят в определенное время, при этом заемщику не возвращаются те деньги, которые он уже ранее внес. Таким образом, клиент банка может остаться ни с чем, если у него возникнут материальные затруднения. Пока он исправно платит, то может жить в этой квартире или доме, но при других обстоятельствах его попросят «с вещами на выход». В период кризиса 2009 года некоторые заемщики столкнулись с такой ситуацией и обратились в сам банк. Руководители его предоставили кредитуемым лицам отсрочку платежей или их перерасчет, что позволило собственникам сохранить за собой жилплощадь.

Многие боятся брать на себя обязательства по выплатам на столь долгий срок. Этому способствует общая нестабильная ситуация в мире, и в России в частности. Человек не уверен в завтрашнем дне, а тем более не может предугадать свою жизнь на много лет вперед. Так, кризис 2009 года показал всю шаткость российской экономики, когда многие семьи были вынуждены в срочном порядке искать деньги на оплату ипотечного кредита, чтобы не подвергнуться принудительному выселению из новой квартиры.

В целом можно сказать, что ипотека - это в какой-то степени лотерея, где удача может покинуть ее обладателя в любой момент. Тем не менее другого способа честно обзавестись жильем человеку со средним достатком пока не существует. Хотя в развитых странах практически вся недвижимость покупается в кредит, в России институт кредитования недвижимости еще находится в стадии становления. Для того чтобы не попасть в сложную ситуацию, необходимо внимательно ознакомиться со всеми документами, со всеми положениями договора и проконсультироваться с юристом, который выявит «подводные камни». Сегодня собственная квартира - это не миф, а, скорее, крайне ответственный шаг, который может сделать практически любой работающий человек.

источник: rbc.ru

 

 

 

 


« Вернуться